到目前为止，在我们关于人工智能（AI）与区块链技术融合的系列文章中，已经探讨了多种令人兴奋且具有突破性的技术结合应用。从增强风险缓解机制，到大幅改善AI 协议在区块链之间的互操作性，再到探索 AI 增强的去中心化金融（DeFi）在后量子计算时代的未来景象。

现在，是时候把注意力转向另一个或许不那么激动人心，但同样重要的应用场景 — — DeFi 中的信用评分问题。乍一看，这个问题可能无聊得像看油漆变干一样，但当信用评分结合 DeFi 协议并采用先进的 AI 学习模型时，实际上会产生一些极具趣味性的动态变化。

在这篇文章中，我们首先将介绍传统信用评分行业的运作方式，以及良好的信用与不良信用如何显著影响你生活中最重要的领域。接下来，我们将探讨区块链和 AI 协议如何改进传统信用评分模型，并深入分析区块链 Teller 协议如何引领这一变革。

信用评分的基本原理

毫无疑问，你已经清楚地知道信用评分是什么，以及它在日常生活中的重要作用。从房贷、车贷，到获取更高的信用额度和更优惠的保险费率，信用评分无处不在。然而，若要完全坦诚地说，大多数人并不清楚他们的信用评分是如何计算的，以及自己如何会变得更具或更缺乏信用价值。

影响信用评分的因素

信用评分的计算主要取决于多个财务因素，并衡量你最终还清债务的可能性，或者至少能否定期支付最低还款额。信用评分通常由以下几个关键因素组成：你的还款历史时长、还款的规律性和一致性、信用额度的使用率、所持有的信用类型，以及新增信用账户的频率。

毫无疑问，贷款机构更倾向于选择那些按时、可靠且可预测地偿还债务的借款人。这也是为什么信用评分中很大一部分比重取决于借款人与其信用额度的接近程度，而持有信用的时间长短则相对影响较小。通常来说，你经常保持较低的信用使用额度，意味着你更有可能按时还款，因为信用的利息会更低，也更容易管理。

神奇的信用评分数字

你的信用评分由上述所有因素计算并综合得出，最终形成一个介于 300 到 850 之间的总信用评分。这一“神奇数字”还会结合你的其他财务因素（如收入）来决定你可以获得的具体信用额度。最终，信用评分不仅决定了你能否在当前信用水平上获得更多贷款，还会影响你所能获得的贷款利率。

良好信用评分有多重要？

现在我们已经了解了信用评分的定义及其计算方式，那么接下来应该探讨一下，良好信用评分与不良信用评分究竟会带来怎样的影响。简单来说，信用评分不仅决定了你可以获取多少信用额度，还影响了适用于该信用的利率。良好的信用评分可以让你获得更高的信用额度，同时享受更低的利率，而较低的信用评分则会限制你的信用额度，并施加更高的利息成本。

尽管这一点可能对大多数人来说显而易见且无关紧要，但如果我们深入研究数据，就会发现一个恶性循环正在形成。信用评分较高的人可以持续获得更高的信用额度，而信用评分较低的人则因更高的利率负担，难以偿还现有债务。以 30 年期按揭贷款为例，信用评分较低的人所支付的成本平均比信用评分较高的人高出 33%。同样，信用评分较低的人在保险费率方面也面临显著上涨。其他信用领域也存在类似的情况。例如，在信用卡方面，信用评分较低的人比信用评分较高的人更容易出现逾期还款的情况。

技术如何提高信用评分

提升信用评分的简单方法是通过一段时间内频繁支付较大金额的还款，并避免新增贷款或信用。然而，现实情况是，掠夺性信贷行为层出不穷，因为这对贷款机构来说具有经济利益。贷款机构可以将违约率计入其放贷模型，以从借款人身上获取最大收益。

区块链技术之所以能成为这一方程式的一部分，是因为它能够创建一个更加动态的系统，具备不可篡改、透明的信用历史记录。这为方程式带来了许多有趣的新变化。通过纳入像加密货币和数字资产作为非传统抵押品，而这些资产通常是传统贷款机构所规避的，它能够同时包含链上和链下数据。

它还可以使对掠夺性贷款行为的追踪和识别成为可能。最重要的是，区块链技术和 DeFi 行业为所有希望获得信贷的人打开了借贷市场的大门。通过智能合约自动化流程，可以发放点对点贷款和小额贷款，使信用记录不佳的新借款人或历史信用记录较低的借款人能够进入他们可能曾被排除在外的市场。随着个人在开放市场中建立信用度，可以建立更加动态的信用评分体系。

信用评分区块链案例研究

Teller Finance是领先的 DeFi 信用评分市场之一。在 Teller 平台上，贷方和借方可以访问基于任何 ERC20 代币的时间锁定贷款，且无需追加保证金。除了可以访问多样化的借款人和贷方市场之外，Teller Finance 的独特之处在于其基于时间的贷款选项。通过 Teller Dashboard 可以访问和动态还款，借款人的个人资料历史记录可以用作其还款历史的不可变证据。该市场支持各种类型的贷方，因此即使是最小的小额贷款也可以获得。

区块链信用评分面临的挑战

在传统金融市场中建立全新的链上信用评分系统仍然存在诸多挑战。我们之前探讨过独立区块链之间的数据孤岛问题，以及 Layer 0 互操作性区块链的安全性取决于其最薄弱的跨链桥。这一挑战同样适用于链上信用评分系统。尽管 Teller Finance 具有诸多优势，但它仍然局限于以太坊生态系统，难以实现更广泛的跨链应用。

此外，借贷市场的数据隐私问题也是一个关键挑战。在 DeFi 中，必须确保不会间接泄露借贷方的身份、位置或资产规模，以保护用户隐私安全。这也引出了我们对链上 AI 协议如何与信用评分区块链项目交叉融合的最终思考。

AI 赋能的区块链信用评分未来

我们已经见证了区块链如何通过重新定义信用度并通过 Teller Finance 等 DeFi 协议创建进入开放借贷市场的渠道来重塑信用评分。

AI 可以进一步提升这些协议，途径之一是通过采用 AI 驱动的隐私解决方案，如我们之前文章中概述的零知识同态加密模型等。此外，AI 可以增强 Layer 0 可互操作性区块链的跨链安全性，从而将跨链的借贷协议连接起来，进一步提升市场准入的便捷性。

AI 聊天机器人和用户界面（UI）的发展也将推动 DeFi 行业的更广泛采用。DeFi 领域之前对非加密货币用户来说似乎技术门槛较高，难以进入，但使用简单的聊天机器人可能会解锁来自零售和机构投资的巨额资本，为借贷市场注入大量流动性。这将使贷款变得更加容易获取，并让信用评分体系真正向所有人开放。

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